◎中年得子潮，現代的父母壓力更大
所有的父母親都盼望自己的孩子能夠成龍成鳳，將來進入社會可以更有競爭力。然而，現今社會的晚婚及少子化現象，也普遍造成新手父母的平均年齡越來越高，有些甚至是單親父母。在職場退休時間節節逼近的同時，他們一邊必須擔心自己未來的退休生活費用，一邊還要準備孩子的教養基金，壓力之大自然可想而知。以現今台灣的教育體系來看，孩子們從上幼稚園開始，就投入不斷的就學競爭，保守估計到大學畢業就至少要500~600萬元，如果再加上出國深造，甚至可能花上近1000萬元。面對這樣一大筆費用，家長們到底該如何妥善儲備，又不會影響一家人現在及未來的生活品質？
◎及早進行理財規劃，為孩子預約精采人生
最好的方法就是在每月基本的教育費用外，再固定預存一筆教育基金，而且越早開始，所能累積的成果就越大。如果再妥善運用定期定額投資法則，選擇具有成長潛力的標的長期投資，就有機會讓這筆錢更有效的增值。而且定期定額投資還具有平均成本、降低風險的特性，可以讓您用最小的資本，達到最大的投資效益。誠如愛因斯坦曾說過的，「複利是世界上最偉大的力量。」妥善利用「時間X複利」的魔法，有耐心、有紀律的長期投資，自然就會享受到本利和長期累積下來的驚人效果。
◎紅包，帶孩子學理財的第一步
另外，父母親也可以趁過年發紅包或平時給零用錢的機會，趁機教導孩子們儲蓄理財的觀念，除了讓他們理解自己上學唸書的學費來自不易，更可以藉機與他們共同規劃未來，帶領孩子們存下他的第一筆夢想基金。不論夢想是小或大，當他達到目標時，都會有一定的成就感。利用這樣的機會教育，一方面可以藉著儲蓄、理財的過程，了解到金錢的重要性，並建立正確的觀念；同時也可以培養子女的計劃力、獨立感及自信心，一舉數得。
春嬌與志明相戀多年，終於下定決心要步入禮堂，互定終身。但對於從小就租屋而居，常常四處遷移的兩人來說，有一個屬於自己的幸福小窩是他們共同的夢想。但近年來房價節節高漲，都市住宅每坪動輒20~30萬起跳，如果以一般小家庭適合居住的坪數30坪來計算，最少就要準備大概700萬，這還不包含額外的房屋裝潢佈置費用、車位費用等。假如以7成貸款計算，那麼志明這對小夫妻檔最少也要準備200萬的頭期款，這對薪水有限，且每個月還要多支出2萬元租金的志明夫婦來說，手頭上當然不可能有這一大筆閒錢。那麼他們要怎樣才能實現打造夢想屋的願望呢？
◎先惦斤兩，了解自己的資產狀況
購屋和結婚一樣，都是人生階段會經歷的重要大事之一。結婚，是相互將自己的未來人生託付給對方；而購屋則是關乎人生大部分資產的投資。有些人可能覺得賺了一輩子的錢也不夠買一棟自己心中理想的豪宅，其實只要花一點時間，仔細了解自己的收支狀況，列出一張簡單的個人資產損益表，就可以明確看出那些收支項目還可以做有效的調整，想辦法增加盈餘。以新婚夫妻為例，兩人月收入總和為7萬，扣掉租金、基本生活費、休閒娛樂支出、醫療保險費及孝親費後，共結餘1萬元，在這種狀況之下，如果不管房價是否會調漲，小夫妻可能還要10幾年之後才能買得起房子。因此，小夫妻最好想辦法降低非必要的支出，例如節省生活及娛樂費用的支出、甚至搬回家與父母同住，每月結餘的比例越高，小夫妻籌得購屋頭期款的時間就越短。只是，為了實現夢想，適度的節流是應該的，但是也毋需過分斤斤計較，以免在完成購屋計劃之前，不僅瘦了肚皮，也破壞了新婚夫妻該有的甜蜜氣氛。
◎做好長期理財規劃，輕鬆置產沒煩惱
除了節流之外，有效的開源才是迅速累積財富最好的辦法。對於才新婚的夫妻來說，與其減少夫妻相處時間四處兼差，倒不如一起研究如何善用投資工具，讓自己少少的資產快快長大。最簡單的方法就是善用定期定額理財，將夫妻兩人每月辛苦省下的錢固定提撥出一定比例來投資基金，運用其平均成本、降低風險的特性，長期下來，就能用這最小的資本，達到最大的投資效益。誠如愛因斯坦曾說過的，「複利是世界上最偉大的力量。」妥善利用「時間X複利」的魔法，有耐心、有紀律的長期投資，自然就會享受到本利和長期累積下來的驚人效果。
尤其是對剛步入婚姻生活，一切都還在適應階段的新婚夫妻來說，運用這樣簡單的投資法則，再用每個月省下的10000~20000元，不僅不會造成過大的生活壓力，還可鎖定有成長性的標的長期投資，讓每一筆小錢有效累積、迅速增長，提早實現浪漫滿屋的夢想。
早起看日出、傍晚賞夕陽，上山下海趴趴走，環遊世界到處玩，還不須煩惱老本不夠用！ 想過這樣悠閒的退休生活嗎？只要及早進行理財規劃，擁抱千萬退休金不是夢！
現年40歲的阿誠和太太都是公務員，兩人奮鬥多年，平時以省錢為最高原則，除了應付一雙寶貝兒女的教養費用，還拼命攢錢買了房子、車子，雖然揹了不小的貸款壓力，但是看著自己一磚一瓦建立起來的城堡，阿誠跟太太再辛苦也甘願。
只不過每當阿誠看到長官、同事年紀輕輕就退休，有的到處遊山玩水，有的勇於實現夢想，再創事業第二春，心裡就不禁暨羨慕又擔憂，羨慕的是同事們可以早早享受人生，擔憂的是自己將來的退休金根本不夠用。之前為了買房子，夫妻兩人幾乎用掉了大半積蓄，現在阿誠薪水的大部分還得用來還貸款，再扣掉小孩補習教育費、一家四口生活費等，夫婦兩人的存款簡直是以龜速在成長。而阿誠跟妻子最大的夢想，就是希望兩人可以提早在55歲時退休，移居到空氣清新的鄉下，買個農莊當悠閒的現代農夫。只是以自己現在的狀況來看，將來兩人的退休生活費、醫療準備金都還得要謹慎花用，更遑論買地！
退休金到底要準備多少才夠用？以國人的平均壽命78歲來計算，假設55歲為一般退休年齡，那代表我們需承擔未來23年的開銷。以每人每月基本生活費用3萬元計算，一年就要36萬，二十三年就要將近830萬，這還不包含老年重大疾病的醫療養護費。如果再考慮持續嚴重的通貨膨脹問題，那麼上述這些基本生活開銷將會變得更昂貴。另外如果再加上一些特殊的退休規劃，如創業、遷居購屋、旅遊等，每人退休金最起碼要準備1500萬以上，夫妻兩人就要3000萬。這樣，就算加上有勞工退休金及勞保老年給付（兩人約計1000~1200萬），還是有將近2000萬的缺口要想辦法籌措。
◎阿誠夫妻到底該怎麼開始著手準備自己的理想退休金呢？
◎理財規畫建議：選擇定期定額投資，退休理財更輕鬆
40歲的中年人家庭、事業兩頭忙，常常會忽略提早規劃退休生活，一眨眼退休年齡將屆，才發現資金準備不足。阿誠打算55歲退休，距今只剩15年，想累積千萬退休金，又不想增加生活上太大的壓力，最理想又簡單的方式就是利用定期定額投資共同基金。尤其是因為要準備老本，加上離退休年限不遠，在投資上就要力求保守穩健。定期定額投資，不僅有分散風險、平均成本的特性，長期投資再有時間複利的效益，是阿誠夫婦選擇儲備退休金最好的理財工具。
好在阿誠夫婦目前經濟狀況算穩定，在老婆的精打細算下每月還有5萬元的結餘。因此，只要每月固定提撥3萬元定期定額投資基金，假設年報酬率可達8%，15年存千萬元退休金的目標應該不難達成。甚至，因為尚有一筆200萬的安全存款，阿誠更可考慮將每月結餘的5萬元全部投資，還可以累積到更多資金，讓退休生活更寬裕。
◎樂活退休投資組合建議：保守穩健做核心，投資不必傷腦筋
在投資標的選擇上，最好著重保本或配息功能，或者選擇有長期成長趨勢的基金，像高股息基金、債券基金、人口趨勢基金等就很適合；也可以將部分資金投資在有彈性操控策略的平衡型基金或組合型基金，同時追求保守+穩健的投資效益。
簡單來說，定期定額投資共同基金就是每月在固定日期，透過指定的扣款方式，投資您事先指定的共同基金，由基金專業的研究團隊進行投資與配置。如有資金需求，
也可以隨時申請暫停或贖回，輕鬆達成儲蓄兼投資的理財目標。那麼定期定額投資的好處及特點是什麼呢？定期定額投資又有那些需要注意的地方呢？
平均成本，分散風險
對於投資時機無法準確掌握。定期定額每月固定時點投資，基金淨值上揚時，買到的單位數少；淨值下降時，買到的單位數多，所以能夠達到平均投資成本的效果，分散投資風險。
什麼是「平均成本」的效果呢？舉例來說(見下表)，若我們每月定期定額扣款5000元投資基金，當基金淨值 10元時，可以買到500個單位；而當淨值20元時，就只能購得250個單位，總計扣款 7次 35000元共購得 2106個單位，因此每單位的平均成本為16.62元。我們發現這不但有效攤低基金的單位購買成本，且此單位購買成本更是較基金的平均價格 18 元來的低，這就是定期定額「平均成本」的效果！長期下來，您累積的資產基礎也就越大，當基金淨值上揚，報酬就越可觀。
何時是定期定額投資進場時點
何時是定期定額投資進場時點呢？答案是：定期定額投資計劃，愈早開始愈有利！
為什麼說定期定額投資愈早開始愈有利呢？有兩個原因：
1.透過每個月的扣款，投資時間愈長，愈能達到「平均成本」的效果，因此定期定額投資無需考慮進場時點。
2.時間的複利效果驚人：在您擬定了理財計劃之後，很重要的還是要「及時行動」，尤其當您想籌措的金額較高時，最好還是提早開始做準備，而且越早開始儲蓄投資，可以讓“時間”發揮越大的錢滾錢複利效果。
何時該做轉換與贖回
許多投資人在股市行情不佳時，會忍不住出脫手上基金，事實上基金的投資應該是長期佈局，在基金波段回檔時，往往也提供投資人最佳的進場時機。但如果您的投資出現下列狀況時，你可以適時的做調整：
1.達到獲利目標或跌到停損點時
投資人最了解自己的風險承擔能力，也最清楚自己的理財目標。在投資之前，如果能先行設定該筆投資獲利和停損目標以及投資期間，並且於投資過程中，適時檢視投資組合的表現，以及未來的投資潛力和投資風險程度，便可決定是否要部分或全部轉換、贖回調整投資組合。
2.達成投資目的或投資者本身的理財需求改變
個人的人生規劃與理財策略會隨時間、年齡與收入不斷改變。例如，年輕時能夠承受風險較大，投資會以積極成長型基金為主，年紀長了，有較多的家庭計畫，像是子女教育基金、購屋基金、退休規劃基金需要實現，就應該調整投資組合，以穩健成長型基金為主，當已屆退休時，就可將先前定期額累積之收益，轉換成具有風險低、收益固定特性的債券型基金投資組合了。因此，投資人可視本身的投資目的、需求，適時調整其基金投資組合。
3.確認投資標的景氣開始走下坡
基金的價值取決於投資標的的漲跌，因此，當基金投資市場呈多頭走勢，基金表現理應上漲，反之，當投資標的出現空頭，且空頭走勢未見停歇，投資人可以提早出脫以免損失擴大。例如1990年日本市場步入空頭，1997年東南亞股市連番下跌，如果投資人並未即時出場，損失可能擴大，或要拉長投資時間等待市場回春。由此也可看出，投資人可以全球股票型基金為主(核心基金)，區域型或較高風險基金為輔 (非核心基金 ) ，藉由全球股票型基金的專業經理團隊在全球進行資訊分析、適時轉換持股，達到降低風險、提高獲利目的。
4.投資標的報酬不如同類型商品
如果在市場行情佳時，您所投資的基金表現卻不如大盤或同類型基金時，投資人可以考慮尋求其他表現較佳的基金。另外要提醒您的是，成立時間較久的基金，若過去績效不論多空時期皆能夠打敗大盤，這樣的基金績效較具參考價值，也較值得信賴。
耐心長期投資
在投資過程中，至少會經歷一個以上的景氣循環，只要該檔基金長期趨勢看好，過去長時間投資績效穩健，則在股市低檔時，投資人更應持續扣款，趁此累積更多的單位數，耐心長期投資，才能達到原先預設的理財目標，享受驚人資產成長的複利效果。
定期檢視投資狀況
基金的波動風險比股票低，不須天天去看投資績效，原則上建議每3~6月定期檢視自己的投資狀況即可。
電視廣告裡一位單身女性獨白著：「…找到心靈相通的伴侶，好過地址相同的老公， 把自己的未來和自己的生活，先規劃好如果這輩子注定一個人過，至少可以跟媽媽說：女兒會過的很好.....」。這支多年前的廣告，道出了現在許多單身女性的心聲。根據內政部主計處統計，台灣未婚人口比率增加，女性未婚比率已突破三成。其中25~39歲單身的人口總計約290萬，已遠超過已婚者，而在35歲~49歲的女性當中，每五人就有一人是單身。不管這些熟女是未婚、失婚、還是喪偶，她們都有一個共同的特徵，就是大部分的單身熟女在經濟上都可以獨立自主，有些甚至是高學歷、高收入、高品味的現代三高女性。
◎ 單身不是公害，但是要防範未來
有70%的女性未婚是因為還未遇到合適的人及經濟因素考量，不管這些女性是否已經有固定伴侶，他們已經不像過去一樣，把結婚當作是拿到長期飯票。越來越多的單身熟女嚮往自由，認為單身雖然孤單但是卻很快樂，因為生活可以依照他們想要的方式去過。尤其是許多單身女性們沒有額外經濟繫絆，在消費力上也是十分驚人。
用長遠一點的眼光來看，因為單身沒有另外一伴扶持，也可能未生養子女，將來退休或年老的一切生活都得要靠自己。因此，單身貴族如果要維持生活品質，就得要提前做好規劃，讓自己未來的生活無虞。尤其是長壽社會的來臨，女性平均壽命已增加到81.5歲，也就是說單身女性從職場上退休後，還有一大段日子可以頤養天年，如果自己沒有準備足夠的退休金，將來有可能會越過越難過。
另外，有關健康及醫療方面，也是單身貴族必須要注重的問題，除了因病或意外而產生的職業失能、抑或是隨著年紀增長的大小病痛等，都需要有一定的花費或保險。以上這些，都只是維持基本生活所需的安全感，還不包括你想過什麼樣的退休生活。
◎ 妥善理財，人生轉彎處永遠有美麗風景
事實上樂活退休僅只是人生階段的一部分，其他還有包含終身學習、成家、創業等 不同的階段，對此，每個人都有不同的規劃與期待。對於現代的單身女性而言，或許所經歷的階段會有些不同，卻多了更多的彈性。生命不再是僵化的線型，而可能是不斷有分岔、挑戰的C型人生。有些人可能會選擇在職場生涯高峰離開重返校園，也有可能在生命的中途恢復單身，或者在退休後再度創業…。不論未來會如何發展，隨時做好萬全準備，才是面對人生道路急轉彎的最好方法。
對此，單身族群平常更應該妥善做好財務規劃，有效累積資產，以因應單身生活遇到的一些突發轉變。也因為一個人努力所能累積的財富有限，更應該儘早進行投資理財，才能實現有機會個人的人生夢想。例如，一般上班族，只要將每個月的薪資收入，固定提撥出10%及20%來分別作為定期儲蓄及投資用途，長期下來，不僅可以儲備一筆安全生活準備金，還有機會將每月少少的投資本錢，累積成可觀的收益。比如說，以平均每個月薪水四萬元，固定撥出20%（8000元）來定期定額投資，加上較大筆的年終獎金可以採用單筆投資，本錢加上報酬率及複利，十年下來就可以為自己創造出一筆可觀的財富。（每月提 撥8000元，年終獎金每年平均提撥15000元，若以平均投資年報酬率8%*來計算，則十年後可將111萬的本金滾成將近170萬。*參照投信投顧公會基金2007/11績效評比：全球股票型基金近五年平均年報酬率約8.31%計算）
◎ 樂活投資，實現夢想人生
M型社會貧富差距日趨嚴重，加上通膨問題，可預見的將來，支出的增加遠比收入的增加多得多。單身貴族們要更正視此一問題，不要自由慣了，隨隨便便就把薪水給揮灑掉了，那將來日子就會更難過了。善用定期定額投資，鎖定有成長性的標的長期投資，不僅可以持續掌握市場的成長契機，也可以讓我們每一筆珍貴的小錢有效累積、迅速增長，不必擔心越來越嚴重的通膨問題會蝕掉我們的老本。另外定期定額投資還具有平均成本、降低風險的功能，讓平常忙於工作，也注重品味生活的單身貴族們不必花太大的心思，透過這樣簡單的投資法則，選對好的投資標的，做好資產配置，就可以輕鬆理財，享受樂活人生。
沒有留言:
張貼留言