作者：曠文琪
我真的沒有亂花錢，但每月的薪水幾乎都是剛好用完！我也想省錢，但是每天叫我少喝一杯拿鐵，實在太委屈！連養樂多都漲價，只有我的薪水沒有漲！如果你符合其中一項，你就必須學習，這堂因應通貨膨脹而生的M型社會理財新技能。
漲！漲！再漲！全台物價漲聲一波未平，一波又起，從麥當勞、星巴克、菠蘿麵包到計程車，通通在漲。
根據主計處統計，在二百七十個國人主要的花費項目中，從起床後要吃的早點，到祭拜用的金銀紙錢，總計一百九十八項產品已漲價。
通膨節節高升，你快變新窮人了嗎？
三‧○八％！你沒看錯，這是最新公布的九月消費者物價指數（CPI）年增率，它已經創下近兩年的單月新高。然而，這會是特例嗎？
這是中華經濟研究院的最新預測：油價一旦全年平均價位逼近每桶七十九美元，明年預估CPI年增率將由一‧九八％上升至三‧七八％。過去六年，台灣平均CPI年增率不過○‧六七％，若三‧七八％預測成真，通膨率將創下十三年新高，通膨巨獸將登陸台灣。
超過三％的物價指數年增率，是什麼意思？
具體來說，這隻巨獸會大口啃食你的存款。你現在擁有的一百萬元現金，若什麼都不做，三十年後就只剩四十多萬元！這隻巨獸，也會重挫你的退休計畫。如果你計畫三十年後要退休，現在每月三萬元的生活品質，三十年後，你需要七萬三千元才能達到相同水準！
焦慮無濟於事，從現在起，你必須學習新的理財技能，才不會被打入Ｍ型社會的貧窮左端，成為「白領新窮人」。
這是最新的理財技能，且學習風潮從美國一路吹到英國、澳洲與新加坡，近期吹到台灣：財金智慧（Financial Literacy）。顧名思義，就是教育民眾正確的理財觀念。人類理財的知識難道還不夠嗎？為什麼各國政府都選在此時提出財金智慧？
理財躍升顯學，但要先有財可理！
美國紐約聯邦儲備銀行第一副總裁史督瓦（Jamie B. Stewart），在「日益重要的財金智慧教育」演講上點出關鍵：「一個人會賺錢，並不表示當薪水到他的手上時，他能有智慧的使用判斷。事實上，是當錢到了自己的手上，才開始財金智慧第一次最基本的測試。而大多數人的測試結果是不合格。」
因為美國人過度消費、缺乏退休規畫，二○○二年，美國平均每十戶就有一戶破產，成為國家負擔（後續甚至引發今年的次貸風暴），因此，美國國會立法成立倡導財金智慧的專責單位。同時間，英國跟有「富國俱樂部」之稱的OECD（經濟合作暨發展組織）也成立類似單位；新加坡金融監督管理局則推出Money Sense專案。二○○四年，澳洲成立金融知識基金會，開始教育民眾正確的理財規畫觀念。
開門第一課：看重一百元的威力
過去，人們一直學習著如何賺更多的錢，卻忘了基本功：如何花錢。如今，這堂課再度被重視，成為財金智慧的第一堂課。就像《猶太人致富金律》（Thou Shall Prosper:Ten Commandments for Making Money）作者的妙喻：「想要增加收入，卻不先了解金錢的本質，好比新進演員研究克林伊斯威特，卻不先學習演技一樣。」
在物價高漲的Ｍ型社會，每個人都知道，「要理財，先要有財可理」，也焦慮著，如何去找出這筆「財」。但多數人想的都是，努力爭取加薪，或者投資股票賺一筆，卻很少人在乎眼前的「一百元」。
因為你懷疑：一百元有什麼用？但一百元，在有錢人眼中，有著巨大威力；窮人卻反而看不起一百元。
如果你知道，每天省下一杯一百五十元的咖啡，或者少搭一趟計程車，三十年後，你就能擁有一千萬元，這樣，你還會看不起一百元嗎？如果你每天省下一百五十元，每個月固定投資基金五千元，只要年報酬率達一○％。這筆小錢，三十年後就能讓你晉升千萬富翁之列（詳見第一百二十四頁「過去二十年年賺一○％十檔基金表」）。
「世界上最偉大的力量不是原子彈，而是複利！」這是愛因斯坦的名言。因此，有錢人連一塊錢都要管理，並且讓那一塊錢在未來賺更多的錢。
但窮人卻只知道努力工作，把錢花光，然後繼續努力工作。就像四十年前英國歷史學家巴金森（Northcote Parkinson）提出的巴金森定律（Parkinson's Law）般，賺越多、花越多，最後財富還是無法增加。
然而，如果你看到這裡，就決定開始刻苦省錢？這也很危險。因為你如果勉強壓抑消費欲望，某天忽然受不了，決定要「慰勞自己」時，你可能會花掉之前辛苦省下來的錢，甚至預支你未來的收入。
因此，你必須重新學習如何聰明花錢，花得既不痛苦，還能把錢花在刀口上。就像《富爸爸，窮爸爸》作者萊希特（Sharon L. Lechter）說的，「未來，會花錢將比會省錢更受重視。」 有錢人怎樣聰明花錢？「他們會駕馭錢，雖然不錙銖必較，但會精打細算，」幫眾多有上億身價富豪打理財富的摩根富林明證券總經理高桂卿觀察。
入門第二課：花一元要有三元的效益
週六午後，台北敦化南路上。年薪近千萬的遠東商銀個人金融事業群副總經理喻芝蘭，她的先生是前台大校長孫震之子，她富有，但用錢理智得驚人。
與我們碰面的這一天，她穿著印著遠東商銀logo的白色T恤，Hang-Ten短褲，背的是女兒不要的灰藍色雙肩包。她看來似乎很省。參加年終尾牙派對，她模仿奧黛莉赫本，從帽子、鞋子甚至到口紅，都跟朋友借，全身行頭不花一毛錢。打開衣櫃，她只有兩個皮包，每個都用到壞才換。再打開鞋櫃，她的鞋子春夏秋冬四季加起來，只有十多雙鞋。「沒用的衣服堆在家，以台北市一坪四、五十萬的地價來說，成本太昂貴。」
事實上，喻芝蘭休閒時的全身行頭，可能不超過一千五百元。但是當她面對客戶、參加國際會議與演講，她身上的套裝卻動輒十五萬元起跳。一百倍差距的花錢方式背後，其實有個清楚的邏輯。她，很清楚這筆錢的目的是什麼，一件衣服買來是為了提升身價，還是穿著舒適即可。「要花錢之前，我都問自己，花的目的在哪？我能享受多久？」喻芝蘭說。
下屬結婚要送花，日薪上萬元的她，會親自走到花店反覆琢磨，把玫瑰花之間的距離放大，創造出一個比人還高的花座，讓五千元的預算，看起來像是上萬元手筆。因為，這次要做的是「面子」。因此，要讓花出去的錢，盡所能的把面子做大。
一塊錢，要發揮三塊錢的效益。這樣精算，豈不麻煩？「不，這樣會讓你把資源放在真的喜愛的地方，」省下來的錢，她可以用來買一張三千元的音樂會票，毫不心疼。她深信一句話：「管理金錢，反而會增加你的自由。」
入門第三課：懂得儲蓄未來財
喻芝蘭自己有一套「三二一」法則，這套法則的重點是：不花掉未來的財富。她將收入分成：三份現在，二份未來，一份自己。每個月，她先扣掉「未來」的兩等份後，才開始支配其餘四等份，沒花完的就繼續移入「未來」的帳戶。所謂的「現在三份」是指生活所需花費；「未來兩份」則是儲蓄將來所需，如退休基金；「自己一份」是充實自己基金，買書與上課都包含在內。
「越年輕，越不能省，假如扣掉生活費後，真的沒剩多少，乾脆全拿去學東西，」喻芝蘭就是靠自我充實基金，在當授信部門主管的時候，去上基金經理人研習班，建立了廣大的顧問人脈群。當她任職遠傳時，上了購併相關課程，兩年後當遠傳購併和信時派上用場。
「如果是把收入減掉支出，才去做儲蓄，你可能在花未來的錢而不自知。」中華民國財金智慧教育推廣協會秘書長陳琬惠說。
鏡頭轉到板橋市，「嗯，你問我錢花在哪裡啊？我沒算過。」七十一年次，年收入不到五十萬元，在公關公司工作的黃敬華笑說，他全身上下的行頭加起來大約三萬九千元，剛好把月薪與家教外快通通用完。
打開他的衣櫃，裡頭約有五十件襯衫，都是名牌，從Burberry到Ralph Lauren。每件都有穿嗎？「大概只有十分之一吧，」有些新的還沒拆開過，「因為折扣太便宜，總有一天我會穿它吧。」每個週末黃敬華都跟朋友相約逛街，從中飯、下午茶與晚餐，都在餐廳吃，在不在乎價錢？「上班族沒有人在care那一、兩百塊啦。」他買書，只去誠品買，「在那裡才有買書的衝動啊，還有，我不買路邊攤。」
訪問前，他剛花了一萬一千元買下一條Diesel的牛仔褲，你不擔心通膨危機嗎？「嗯，有想過要省點，列出花錢的優先順序。」然後呢？「好像每個都很重要……。」
為了攤開黃敬華的金錢地圖，我們陪著他一條條的抓出現金流，這是他第一次整理自己的收支。「哇，原來我的錢是花在這邊的。」他每個月高達七二％以上的收入是用在「現在」，其中買衣服高達二五％，閱讀等充實自己的比率僅約九％，如果衣服買多了，投資自己的比率就變少。
年收入近千萬的喻芝蘭則是用Excel製作出她的花錢支出，旁邊密密麻麻的字體加上備註，每一分錢該歸屬到哪裡，她都清清楚楚。
入門第四課：分清「想要」和「必要」
看出兩者的不同嗎？喻芝蘭投資在提升自我價值的比重，固定維持在月收入的一七％左右。她與黃敬華的差異，不僅是花錢的紀律，還有讓金錢「加值」的渴望。而黃敬華對金錢的態度，可能也是你我的寫照。
股神巴菲特（Warren Buffett）擁有五百二十億美元身價，卻不願意花錢買套昂貴的西裝，不是他吝嗇，而是「穿在我身上看來很廉價，那就沒有價值，」他說：「價格是你付出的，價值才是你得到的。」懂得區分它，不盲目被價格所引導，是巴菲特成為全球第二大富豪的有錢基因。而這也是有錢人與窮人的差別：能否洞悉自我的欲望。
「你分得出想要（want）還是必要（need）的差異？」陳琬惠說。
所謂的「想要」是指：我想感覺好，讓別人仰慕。所以我買跑車或是名牌皮包。「必要」則指，生存的必需品，如食物、居所、子女教育、退休養老金等。
當你區分出欲望的種類後，還要將自己的欲望排列出優先順序，才能照著順序聰明花錢。但很多人連第一個步驟的區分都不會。
「你知道自己要什麼後，就知道不要什麼。」橙果設計董事長蔣友柏說。出身蔣家，又是從事設計工作，很多人猜想他對名牌一擲千金，其實不然。「我不需要用名牌來證實自己，你以為穿了LV，自己就變成LV嗎？」蔣友柏不迷信名牌。
穿著Ｔ恤與卡其休閒褲的他，從口袋裡忽然掏出一個小零錢包，跟一些鈔票，鈔票從一百元到一千元，整齊的夾好。信用卡與提款卡呢？「我沒有。」這個習慣，跟元大集團的馬家三父子等有錢人一樣。
更特別的是，馬家父子口袋裡永遠都是一疊整齊的新鈔。元大金控總經理馬維建說，他只要一拿到舊鈔，就馬上叫秘書拿到銀行存起來。「你不覺得看到新鈔，會捨不得花掉嗎？這是省錢的好方法耶。」
最後一堂課：養成管理金錢的習慣
珍惜一百元的力量、有儲蓄未來財的概念、區分出欲望的類別後，就要開始計算成本效益，做出抉擇，然後「反覆練習」，這是要成為有錢人，最後一個步驟。
比如說。你現在計畫買一輛七十萬元的車。但你是否算過，十年下來，停車費、油錢等支出約一百三十五萬元。如果你不買車，把錢拿去投資報酬率約一二％的基金，然後以七千元獲利搭計程車。十年後，你仍握有七十萬元的正資產，還省下停車、養車的心力支出。
算下來，你為車子付出的機會成本超過兩百萬元。但人是習慣的動物，多數人嫌計算很煩，而敗在「習慣」這一關。然而要牢記：管理金錢的習慣，遠比你擁有的錢財數目更重要。
歷任國內各大券商自營部操盤人的楊先生，身價數億元，現在從事私人代操業務。今年因投資陸股、Ｈ股等，大賺二‧五倍，正準備搬進天母的新居。每天，他進出股市金額達數千萬元，但他大腦裡的計算機不止計算著股票漲跌，連生活裡的五塊、十塊，都迅速的被大腦計算機換算。
他出外洽公演講，向來都搭公車、捷運，「給我一百元，我可以全台北市凸透透（台語），」他說「開車成本高，加上停車時間，不會比較快。」更重要的是，「走路可以欣賞風景、運動，順便觀察當地房地產行情起伏。」
要買日常用品，他都到最便宜的全聯福利中心，而且「我會算一毫升多少錢，因為每家通路有時候包裝不一樣，所以要換算比較準。你問我幹嘛計較這麼多？我就是不喜歡被人當作潘仔（台語：凱子）！」為何不開車到內湖的大型量販店舒服買東西？「你把油錢算進去，成本更高，而且，你還可能因此買多餘的。」要充實自己，「我都不買雜誌，都去書店看，有冷氣、還有音樂，加上燈光。」他繼續說：「像報紙，我都零買，我不訂啦，因為每天去買，一個月買三十次，有三十張發票，中一次，一個月報費都省了。」
楊先生，絕不浪費一塊錢，但是，他鼻樑上的眼鏡，「三萬多啦，這是法國手工做的，眼鏡很重要，要耐用，我的手錶也五十多萬元，因為這是門面。」颱風夜，他花二萬五千元帶妻子去三二行館住上一晚，這也經過計算，「在國內休假，時間花得少，第二天還可以立刻投入股市。」
「這是一種態度，連我都會算，難道你的時間成本真的有這麼高嗎？」楊先生反問。因此，別小看反覆練習的習慣，這會幫助你迴避很多衝動型的消費。
打破心理帳戶迷思，千萬身價不是夢
二○○二年諾貝爾經濟學獎得主，是普林斯頓大學心理學教授卡尼曼（Daniel Kahneman），他揭開了人的心理如何影響經濟行為的秘密。比如說，人為什麼會覺得分期付款比較划算？明明這還會增加利息的成本，原來人很容易有心理帳戶的迷思，商人等於在人的心理開了很多個心理帳戶，讓你因為每個帳戶要支出的錢不多，而沒有防備，做出消費。
建立起上述觀念後，接下來要做的只是花錢前的自我對話。
如果你要變有錢人，「你必須建立起錢之間的連結感，從認識金錢，到花錢、存錢，最後投資獲利，這都是環環相扣，」陳琬惠說。政大企管所系主任別蓮蒂教授觀察：「人的消費行為也正成Ｍ型化發展！」，許多人任由感情主導消費，陷入錯誤的消費習慣，就會形成「穿名牌衣的年輕人，卻吃泡麵度日」現象。
要當窮人，還是有錢人，繫於一念之間。當你讀完這篇文章，開始決定每天少坐一趟計程車，並且為了三十年後可能創造的一千萬元感到欣喜時，屬於你的奇蹟，也正在發生。
你，踏入了哪個消費陷阱？
你，以為自己是理性消費的，但是你知道嗎？2002年諾貝爾經濟學獎得主之一、普林斯頓大學心理學教授卡尼曼（Daniel Kahneman）揭開了人的心理如何影響經濟的秘密。透過芝加哥大學教授奚愷元在《別當正常的傻瓜》一書解讀，你可以問自己，到底中過哪個陷阱。
★意外獲得一筆獎金，就把這筆錢拿來花掉，犒賞自己
你已經中了心理帳戶的陷阱
每個人心中會自然的把錢分成很多帳戶，有意外之財的，旅遊的、買菜用的、買屋子用。但其實，錢就是錢，不該因為放在意外之財的帳戶裡，價值就該被貶低，被輕易花掉。
★美國買維他命很便宜、百貨公司大減價，先買再說！
你已經中了交易效用偏誤的陷阱
簡單的說，就是貪小便宜，看到維他命與台灣的價格出現差價就大買，但是卻忘了評量，這瓶維他命的實際價格對照你自己的需要，到底划不划算？你是否真會吃這些維他命？
★買了一件不適合的衣服，下次再買一個腰帶來搭配它，看能否讓它變得漂亮點。
你已經陷入沉沒成本陷阱
你只把眼光放在已經付出成本的衣服上，但是你為了這件衣服要去花更多錢補救，最後的搭配還不一定會好看，還賠上了好心情。你不但沒有挽回已經沉沒的成本，還招致更大的浪費。
★買把蔥殺價10元很爽，但是買台30,000元電視殺價10元很丟臉？
你已經陷入了比例偏誤的迷思
一把蔥20元殺到10元，你感覺等於打了5折，但是去買台電視要求降到29,990元，折數連1折都不到，根本不夠看，但其實，兩個實際少的價格都是10塊錢。你因為把眼睛放在折扣幅度上，常常會讓小錢花得很謹慎，大錢花得很鬆散。
★我的品味與時並進，所以衣服越買越貴！
你被大腦的適應性效應給牽著走了
大腦對於物質的適應性很快，當你買下漂亮衣服或是好車後，會立刻適應，所以快樂感不會維持很久。如果你的快樂都是來自於物質，你會很自然的想去買更好、更貴的東西，以得到刺激感。這造成你的一生，都需要追著錢跑。
★電視購物有免費7天試用期，那先買來，然後再退貨好了!
你已經陷入原賦效應陷阱
原賦效應的研究發現，人通常對擁有的東西會賦予高價值，所以不太願意做決策失去它，也就是說，當貨物送到你家後，你再把它退還的機率是很低的。
★我總是花很多時間逛街，但衣櫥總少一件衣服！
你已經陷入了選擇的弔詭
商人總會給你很多選擇，而控制欲會讓你習慣找尋最好的，但卻忘記要尋找最適合你的。結果，買回家的洋裝很美，但總高高掛在衣櫥裡，連吊牌都沒剪。
資料來源：《別當正常的傻瓜》
整理：曠文琪
原文：http://www.businessweekly.com.tw/webarticle.php?id=28572
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